Zelf hypotheek afsluiten kosten: Alles wat je moet weten over execution-only hypotheken zonder makelaar
Steeds meer mensen kiezen ervoor om hun hypotheek zelf af te sluiten zonder tussenkomst van een adviseur of makelaar. Dit zogenaamde ‘execution-only’ proces kan je honderden euro’s besparen. Een execution-only hypotheek kost gemiddeld €895, terwijl je voor hypotheekadvies en bemiddeling al snel €2.400 betaalt voor je eerste woning.
Zelf een hypotheek afsluiten is tegenwoordig goed mogelijk, maar vergt wel enige voorbereiding. Je moet een kennis- en ervaringstoets afleggen om aan te tonen dat je begrijpt waar je aan begint. We zien dat steeds meer hypotheekverstrekkers deze mogelijkheid aanbieden, zeker voor mensen met een eenvoudige financiële situatie. Naast de lagere advieskosten moet je nog wel rekening houden met andere hypotheekkosten zoals taxatie (ongeveer €650) en notariskosten (gemiddeld €1.539).
Belangrijkste punten
- Een execution-only hypotheek is aanzienlijk goedkoper dan een hypotheek met advies, maar vereist wel financiële kennis en voorbereiding.
- Naast advieskosten moet je bij elke hypotheek rekenen op uitgaven voor taxatie, notaris en eventueel Nationale Hypotheekgarantie.
- Zelf je hypotheek afsluiten kan bij verschillende aanbieders, maar controleer altijd welk pakket het beste bij jouw situatie past.
De Basis van Hypotheken
Een goed begrip van hypotheken is essentieel voordat je besluit om zelf een hypotheek af te sluiten. We leggen uit wat een hypotheek precies inhoudt en welke vormen er bestaan.
Wat is een Hypotheek?
Een hypotheek is een lening waarmee je een woning kunt kopen. De woning dient als onderpand voor de lening. Dit betekent dat als je de hypotheek niet meer kunt betalen, de bank het recht heeft om je woning te verkopen.
Bij een hypotheek betaal je maandelijks een bedrag terug aan de bank. Dit bedrag bestaat uit rente en, afhankelijk van het type hypotheek, een deel aflossing.
De looptijd van een hypotheek is meestal 30 jaar. Gedurende deze periode staat je huis als zekerheid geregistreerd bij het Kadaster.
De hoogte van je hypotheek hangt af van je inkomen en de waarde van je woning. Banken hanteren hiervoor strenge regels om overkreditering te voorkomen.
Verschillende Hypotheekvormen
Er zijn diverse hypotheekvormen die elk hun eigen kenmerken hebben:
- Annuïteitenhypotheek: Je betaalt elke maand hetzelfde bedrag, maar de verhouding tussen rente en aflossing verandert. In het begin betaal je meer rente, later meer aflossing.
- Lineaire hypotheek: Je lost elke maand een vast bedrag af. De rentekosten dalen geleidelijk, waardoor je maandlasten steeds lager worden.
- Aflossingsvrije hypotheek: Je betaalt alleen rente en lost niet af. Na afloop van de looptijd moet je de volledige lening in één keer terugbetalen.
- Beleggingshypotheek: Je bouwt kapitaal op door te beleggen. Het risico ligt bij deze vorm hoger, omdat de opbrengst van beleggingen kan variëren.
Sinds 2013 moet je aflossen om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek.
Hypotheek Zelf Afsluiten: Het Proces
Een hypotheek zelf afsluiten kan voordelig zijn en geeft je controle over het hele proces. Het traject verloopt via specifieke stappen en vereist dat je slaagt voor een kennistoets.
Stappenplan
Om zelf een hypotheek af te sluiten, volg je een duidelijk stappenplan. Eerst oriënteer je je op verschillende aanbieders die execution-only hypotheken aanbieden.
Daarna bereid je de benodigde documenten voor, zoals loonstroken, arbeidscontract en identiteitsbewijs. Dit heb je nodig voor de aanvraag.
Vervolgens kies je een hypotheekvorm die bij jouw situatie past. De rente, looptijd en aflossingsmethode zijn hierbij belangrijke overwegingen.
Na het kiezen van een aanbieder dien je de aanvraag in. Het hele traject duurt gemiddeld ongeveer 4 weken. We zien dat veel klanten tijdens dit proces begeleiding op afstand waarderen.
De laatste stap is het ondertekenen van de hypotheekakte bij de notaris. Hierna ben je officieel hypotheekeigenaar.
Kennis- en Ervaringstoets
Voordat je een execution-only hypotheek kunt afsluiten, moet je eerst slagen voor de kennis- en ervaringstoets. Deze toets beoordeelt of je voldoende kennis hebt om zelf beslissingen te nemen.
De test bevat vragen over:
- Hypotheekvormen
- Fiscale regels
- Risico’s bij hypotheken
- Rentevormen en looptijden
Als je niet slaagt, kun je de hypotheek niet zelf afsluiten. Dan is het raadzaam om alsnog advies in te winnen bij een hypotheekadviseur.
Bij de meeste aanbieders kun je de toets gratis maken. We merken dat veel klanten de toets als uitdagend maar leerzaam ervaren. De kennis die je opdoet is waardevol voor het verdere proces.
Execution-only Hypotheek
Bij execution-only regel je zelf je hypotheek, zonder tussenkomst van een adviseur. Deze optie is goedkoper dan een volledig adviestraject, maar vereist wel dat je zelf voldoende kennis hebt van hypotheken.
Wat is ‘Execution-only’?
Execution-only betekent dat je zelf een hypotheek afsluit zonder advies. Je doorloopt het hele proces zelfstandig, van het vergelijken van hypotheekaanbieders tot het aanleveren van documenten.
Een hypotheekaanbieder voert alleen je opdrachten uit (vandaar ‘execution’) zonder advies te geven over wat voor jou de beste keuze is. Je betaalt daardoor alleen voor de uitvoering en niet voor advies.
Bij zelf hypotheek afsluiten volg je meestal een online stappenplan. Je vult gegevens in, uploadt documenten en maakt zelf de belangrijkste keuzes over rentevaste periode, aflossingsvormen en andere hypotheekvoorwaarden.
Het proces verloopt doorgaans in zes stappen: berekening van je maximale hypotheek, aanmaken van een account, indienen van de aanvraag, aanleveren van extra documentatie, ontvangen van een bindende offerte en tot slot het ondertekenen bij de notaris.
Voor- en Nadelen van Execution-only
Voordelen:
- Lagere kosten: Een execution-only hypotheek kost ongeveer €895, terwijl regulier hypotheekadvies al snel €2.400 kost.
- Eigen tempo: Je bepaalt zelf wanneer je welke stappen zet.
- Vrijheid: Je maakt je eigen keuzes zonder beïnvloeding door een adviseur.
Nadelen:
- Kennis vereist: Je moet zelf veel weten over hypotheekvormen, voorwaarden en fiscale aspecten.
- Geen persoonlijk advies: Er is niemand die meekijkt of jouw keuzes bij je persoonlijke situatie passen.
- Risico op fouten: Zonder expert kun je belangrijke zaken over het hoofd zien.
De execution-only route is vooral geschikt voor mensen met financiële kennis of een eenvoudige woonsituatie. Bij complexe situaties, zoals zzp’ers of bij echtscheiding, raden we meestal begeleiding door een adviseur aan.
Kosten van een Hypotheek
Bij het afsluiten van een hypotheek komen verschillende kosten kijken. Naast het bedrag dat je leent, moet je rekening houden met verschillende bijkomende kosten die samen een aanzienlijk bedrag kunnen vormen.
Overzicht van Alle Bijkomende Kosten
Een hypotheek afsluiten brengt verschillende kosten met zich mee. Deze kosten worden vaak aangeduid als ‘kosten koper’ (k.k.). Hieronder vallen:
- Afsluitkosten: Bedrag dat de bank in rekening brengt voor het afsluiten van de hypotheek
- Taxatiekosten: Kosten voor het laten taxeren van de woning
- Hypotheekaktekosten: Kosten voor het opmaken van de hypotheekakte
- Kadasterkosten: Kosten voor inschrijving in het Kadaster
- NHG-kosten: Optionele kosten wanneer je kiest voor Nationale Hypotheek Garantie
Als je zelf je hypotheek afsluit via execution-only, betaal je rond de €895, wat aanzienlijk lager is dan via een adviseur. Deze methode is echter niet voor iedereen geschikt en vereist financiële kennis.
Notariskosten en Overdrachtsbelasting
De notariskosten zijn een belangrijk onderdeel van het kostenplaatje. Hierbij gaat het om:
- Opstellen koopakte: Document waarin de koop wordt vastgelegd
- Hypotheekakte: Formalisering van de lening bij de notaris
- Leveringsakte: Document voor de eigendomsoverdracht
Naast de notariskosten moet je ook rekening houden met de overdrachtsbelasting. Dit is een belasting die je betaalt bij de aanschaf van een woning. Het percentage is afhankelijk van verschillende factoren zoals leeftijd en of het je eerste woning is.
Voor starters onder de 35 jaar geldt onder bepaalde voorwaarden een vrijstelling. Voor anderen geldt een tarief van 2% voor een eigen woning en 8% voor andere onroerende zaken.
Advies- en Bemiddelingskosten
De kosten voor hypotheekadvies variëren sterk, afhankelijk van de dienstverlening. We onderscheiden:
- Volledig advies: Een adviseur begeleidt je door het hele proces (€1.500 – €2.500)
- Gedeeltelijke begeleiding: Je doet een deel zelf, een adviseur helpt bij complexe zaken (€1.000 – €1.500)
- Execution-only: Je sluit zelfstandig een hypotheek af zonder advies (€500 – €1.000)
Een goede hypotheekadviseur kan je helpen bij het vinden van de meest voordelige hypotheek die bij jouw situatie past. Dit kan op termijn veel geld besparen, ondanks de initiële kosten.
Bij een execution-only hypotheek moet je wel een kennis- en ervaringstoets afleggen om te bewijzen dat je voldoende kennis hebt. Je bent in dit geval volledig zelf verantwoordelijk voor je keuzes.
Zelf Hypotheek Afsluiten Zonder Makelaar
Het afsluiten van een hypotheek zonder makelaar is een steeds populairdere optie voor huizenkopers. Deze aanpak, ook bekend als execution-only, kan aanzienlijke kostenbesparingen opleveren.
Rol van een Makelaar
Een makelaar helpt traditioneel bij het hele aankoopproces van een woning. Hij begeleidt de onderhandelingen, controleert contracten en regelt vaak ook de hypotheekaanvraag. Hiervoor rekent hij meestal een percentage van de koopsom, wat kan oplopen tot duizenden euro’s.
Bij het zelf afsluiten van een hypotheek nemen we deze taken in eigen hand. We moeten dan wel zelf onderzoek doen naar de waarde van de woning en de onderhandelingen voeren.
Het is belangrijk te weten dat de kosten koper (k.k.) zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en kadasterkosten hoe dan ook betaald moeten worden. Deze kosten zijn deels aftrekbare kosten voor de belasting.
Voor het hypotheekgedeelte kunnen we kiezen voor execution-only diensten die aanmerkelijk goedkoper zijn dan een volledige makelaar.
Voordelen van Zonder Makelaar
Het grootste voordeel is de kostenbesparing. Volgens Independer kan een execution-only hypotheek al vanaf €895 worden afgesloten. Bij SNS Bank kost het online afsluiten slechts €650.
Ook andere aanbieders hebben concurrerende tarieven:
- Allianz: €495
- Lloyds Bank: €450
- bijBouwe: €800
- Centraal Beheer: €590
- Moneyou: €825
Deze execution-only optie geeft ons meer controle over het proces. We beslissen zelf welke hypotheekvorm het beste bij onze situatie past.
Let wel: deze route is vooral geschikt voor mensen met financiële kennis en die bereid zijn zich te verdiepen in hypotheekproducten. We nemen immers alle verantwoordelijkheid voor de keuzes die we maken.
Belangrijke Overwegingen
Bij het zelf afsluiten van een hypotheek komen verschillende verantwoordelijkheden kijken. Je moet goed begrijpen wat de financiële consequenties zijn van je keuzes zonder professioneel advies.
Eigen Financiële Verantwoordelijkheid
Als je kiest voor een execution-only hypotheek, ben je volledig zelf verantwoordelijk voor je keuzes. Dit betekent dat je zelf moet bepalen welke hypotheekvorm het best bij je past en wat je maximale hypotheek kan zijn.
We merken dat veel mensen de bereidstellingsprovisie over het hoofd zien. Deze kosten kunnen oplopen als je niet op tijd je hypotheek afsluit.
Ook moet je rekening houden met het benodigde eigen geld. Niet alle kosten kun je meefinancieren in je hypotheek. Denk aan taxatiekosten (ongeveer €650) en notariskosten (gemiddeld €1.539).
De kosten voor het zelf afsluiten liggen tussen de €450 en €895, afhankelijk van de aanbieder. Bij Lloyds Bank betaal je bijvoorbeeld €450, terwijl dit bij Independer €895 kost.
Hoe de Maximale Hypotheek te Berekenen
Als je zelf een hypotheek wilt afsluiten, is het belangrijk om eerst te weten hoeveel je kunt lenen. Het berekenen van je maximale hypotheek is een essentiële eerste stap.
Je maximale hypotheek wordt bepaald door je inkomen en je bestaande financiële verplichtingen. Het bedrag dat je kunt lenen is meestal gebaseerd op je toetsinkomen – dit is het inkomen dat de bank meeneemt in hun berekening.
Bij het bepalen van je maximale hypotheek worden meestal de volgende gegevens gevraagd:
- Je bruto jaarinkomen
- Eventueel inkomen van je partner
- Bestaande leningen en schulden
- Type dienstverband (vast of flexibel)
- Leeftijd
We zien dat veel mensen voor een eerste indicatie gebruik maken van online rekentools om hun maximale hypotheek te berekenen. Dit geeft je snel een globaal idee van je leencapaciteit.
De uitkomst van deze berekening is een indicatie. Voor een preciezer beeld kun je altijd nog hypotheekadvies inwinnen, al brengt dit wel kosten voor hypotheekadvies met zich mee.
Bij een execution-only hypotheek regel je alles zelf, zonder advies. Dit is mogelijk goedkoper, maar vereist wel dat je zelf goed begrijpt hoe de berekening werkt en wat voor jou de beste keuze is.
Let op dat de maximale hypotheek niet automatisch betekent dat dit ook verstandig is om te lenen. We raden aan om ook te kijken naar je maandlasten en of deze passen binnen je budget.
Hypotheek en Belastingen
Bij het afsluiten van een hypotheek zijn er verschillende belastingvoordelen waar je van kunt profiteren. De Nederlandse overheid biedt belastingvoordelen om huizenbezit te stimuleren, wat je maandelijkse woonlasten aanzienlijk kan verlagen.
Hypotheekrenteaftrek
De hypotheekrenteaftrek is een belangrijk belastingvoordeel voor huiseigenaren. Je mag de rente die je betaalt over je hypotheekschuld aftrekken van je belastbaar inkomen in box 1. Dit geldt alleen voor hypotheken die zijn afgesloten voor de financiering van je hoofdwoning (eigen woning).
Voor nieuwe hypotheken geldt dat deze volledig annuïtair of lineair moeten worden afgelost binnen 30 jaar om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek. Het maximale tarief waartegen je de hypotheekrente kunt aftrekken wordt stapsgewijs afgebouwd naar uiteindelijk 37,05%.
Als je zelf je hypotheek afsluit via execution only, blijven deze belastingvoordelen gewoon van toepassing. Het maakt voor de Belastingdienst niet uit of je de hypotheek via een adviseur of zelfstandig hebt afgesloten.
Overige Aftrekbare Kosten
Naast de hypotheekrente zijn er meer kosten die je kunt aftrekken bij je belastingaangifte. De kosten voor het afsluiten van een hypotheek zijn onder bepaalde voorwaarden aftrekbaar.
Aftrekbare kosten zijn onder andere:
- Advies- en bemiddelingskosten voor de hypotheek
- Taxatiekosten voor het verkrijgen van de hypotheek
- Notariskosten voor de hypotheekakte
- Kadasterkosten voor de inschrijving van de hypotheek
- Kosten voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Let op: sinds 2013 zijn de kosten voor het afsluiten van een hypotheek niet meer in één keer aftrekbaar, maar moeten deze worden verdeeld over de looptijd van de hypotheek (maximaal 30 jaar).
Bij execution-only hypotheken zijn de afsluitkosten vaak lager, variërend van €450 tot €895, afhankelijk van de aanbieder. Deze kosten zijn ook fiscaal aftrekbaar.
Risico’s en Verzekeringen
Bij het zelf afsluiten van een hypotheek is het belangrijk om aandacht te besteden aan verschillende risico’s en de bijbehorende verzekeringen die je financiële zekerheid kunnen bieden.
Overlijdensrisicoverzekering
Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) is vaak een essentieel onderdeel bij het afsluiten van een hypotheek. Deze verzekering zorgt ervoor dat bij overlijden van een van de hypotheeknemers, de nabestaanden niet met een te hoge financiële last blijven zitten.
Bij het zelf afsluiten van een hypotheek zonder adviseur moet je zelf bepalen welke dekking passend is. De kosten van een ORV hangen af van verschillende factoren: je leeftijd, gezondheid, of je rookt, en natuurlijk het verzekerde bedrag.
Voor een standaard woning is meestal een dalende ORV voldoende, maar bij een woonboot kunnen andere eisen gelden. Het is belangrijk om deze specifieke situaties goed te onderzoeken.
Bij execution-only hypotheken moet je zelf uitzoeken welke verzekering het beste past. De kosten van een ORV kunnen variëren van ongeveer €5 tot €50 per maand, afhankelijk van je persoonlijke situatie.
Naast een ORV is het ook verstandig om na te denken over een bankgarantie, die vaak nodig is bij de aankoop van een woning. Deze kost meestal ongeveer 1% van het garantiebedrag.
Nazorg en Toekomstige Veranderingen
Na het afsluiten van je execution-only hypotheek is het belangrijk om rekening te houden met toekomstige veranderingen. Bij een zelf afgesloten hypotheek ben je verantwoordelijk voor het beheer en aanpassingen.
Veranderingen in Levenssituaties
Tijdens de looptijd van je hypotheek kunnen er verschillende levensgebeurtenissen plaatsvinden die invloed hebben op je financiële situatie. Denk aan gezinsuitbreiding, echtscheiding of baanverlies.
Bij een zelf afgesloten hypotheek mis je soms de nazorg die een adviseur biedt. Je moet zelf actie ondernemen wanneer er iets verandert.
Bij een echtscheiding moet je regelen hoe de hypotheek wordt verdeeld. Dit kan complex zijn en vereist mogelijk juridisch advies, zelfs als je oorspronkelijk voor execution-only koos.
Veranderingen in inkomen of studieschuld kunnen ook impact hebben op je hypotheek. Het is verstandig om jaarlijks te controleren of je hypotheek nog past bij je situatie.
Sommige aanbieders bieden beperkte nazorg, zelfs bij een execution-only hypotheek, vaak tegen extra kosten.
Herfinanciering en Restschuld
Het herfinancieren van je hypotheek kan voordelig zijn als de rente daalt. Bij een zelf afgesloten hypotheek moet je echter zelf bijhouden wanneer dit gunstig is.
De kosten voor het oversluiten van een hypotheek verschillen per aanbieder. Bij sommige aanbieders betaal je tussen €450 en €825 voor een nieuwe execution-only hypotheek.
Als je een restschuld hebt na verkoop van je woning, moet je deze zelf afhandelen. Dit kan lastig zijn zonder adviseur.
We raden aan om regelmatig te controleren of je huidige hypotheekvoorwaarden nog optimaal zijn. Let op boeterente bij vervroegd aflossen of oversluiten.
Houd rekening met extra kosten voor advies als je later toch hulp nodig hebt bij complexe situaties. Deze nazorgkosten zijn niet altijd inbegrepen bij de initiële kosten van je execution-only hypotheek.
Veelgestelde Vragen
Hieronder beantwoorden we de meest voorkomende vragen over het zelf afsluiten van een hypotheek. We gaan in op de kosten, procedures en verschillende opties die beschikbaar zijn voor mensen die zonder tussenpersoon een hypotheek willen regelen.
Wat zijn de gemiddelde kosten voor het afsluiten van een hypotheek zonder adviseur?
De kosten voor het zelf afsluiten van een hypotheek variëren per aanbieder. Bij een execution-only hypotheek betaal je tussen de €450 en €895. Lloyds Bank rekent €450, terwijl je bij Independer €895 betaalt.
Dit is aanzienlijk goedkoper dan via een adviseur. Je kunt vaak tot 50% besparen door de hypotheek zelf af te sluiten.
Welke kosten zijn voor mijn rekening bij het zelfstandig afsluiten van een hypotheek?
Bij het zelf afsluiten van een hypotheek betaal je verschillende soorten kosten. De directe kosten voor de execution-only dienst zijn tussen de €450 en €825, afhankelijk van de aanbieder.
Daarnaast zijn er nog andere kosten die je moet betalen zoals taxatiekosten, notariskosten en kadasterkosten. Deze kosten betaal je altijd, ongeacht of je zelf afsluit of via een adviseur.
Ook moet je rekening houden met eigen geld voor de hypotheek. Dit is nodig voor de kosten koper (zoals overdrachtsbelasting) en soms voor extra zekerheid bij de bank.
Is het mogelijk om een hypotheek af te sluiten zonder tussenkomst van een makelaar, en hoe doe ik dat?
Ja, het is zeker mogelijk om een hypotheek af te sluiten zonder makelaar. Een makelaar helpt bij het kopen van een huis, maar voor de hypotheek heb je hem niet nodig.
Voor de hypotheek kun je kiezen voor execution-only of voor begeleiding door een hypotheekadviseur. Bij execution-only regel je alles zelf via de website van de geldverstrekker of een platform zoals Independer.
Het proces duurt meestal ongeveer 4 weken. Je moet zelf alle documenten verzamelen en aanleveren, maar krijgt vaak wel ondersteuning via e-mail of telefoon.
Wat houdt een execution-only hypotheek precies in en wat zijn hier de voor- en nadelen van?
Een execution-only hypotheek betekent dat je zonder persoonlijk advies een hypotheek afsluit. Je doet zelf het onderzoek, maakt je eigen keuzes en vult alle formulieren in.
Voordelen zijn de lagere kosten en meer controle over het proces. Je betaalt meestal tussen de €450 en €895, wat veel minder is dan de kosten voor een adviseur.
Nadelen zijn dat je zelf verantwoordelijk bent voor je keuzes. Als je een complexe situatie hebt (zoals een eigen bedrijf of wisselend inkomen), kan het lastiger zijn. Ook mis je persoonlijk advies over welke hypotheekvorm het beste bij jouw situatie past.
Wat moet ik weten over de ervaringen rondom het zelf afsluiten van een hypotheek bij grootbanken zoals Rabobank en ABN AMRO?
Bij grote banken zoals Rabobank en ABN AMRO is het mogelijk om zelf een hypotheek af te sluiten, maar de ervaringen zijn wisselend. Deze banken bieden vaak zowel adviestrajecten als execution-only opties aan.
Het voordeel van een grote bank is de betrouwbaarheid en stabiliteit. Nadeel kan zijn dat de rentes niet altijd de laagste zijn en dat de execution-only trajecten soms minder gebruiksvriendelijk zijn dan bij gespecialiseerde online aanbieders.
We zien dat veel klanten het prettig vinden dat ze bij problemen toch kunnen terugvallen op een fysiek kantoor. De afhandelingstijd bij grootbanken kan echter langer zijn dan bij online aanbieders die zich specifiek richten op execution-only hypotheken.
Wat zijn de stappen die ik moet volgen bij het zelfstandig afsluiten van een hypotheek?
Stap 1: Begin met het vergelijken van verschillende hypotheekaanbieders en hun execution-only tarieven. Kijk hierbij naar zowel de kosten als de rentetarieven.
Stap 2: Verzamel alle benodigde documenten, zoals salarisstroken, werkgeversverklaring, identiteitsbewijs en de koopakte van de woning.
Stap 3: Doe de kennis- en ervaringstoets die verplicht is bij execution-only. Hiermee toon je aan dat je voldoende kennis hebt om zelf een hypotheek af te sluiten.
Stap 4: Vul het aanvraagformulier in en dien alle documenten in bij de gekozen aanbieder. Dit gaat meestal via een online platform.
Stap 5: Na goedkeuring ontvang je een renteaanbod dat je moet ondertekenen. Hierna volgt het definitieve hypotheekaanbod.Steeds meer mensen kiezen ervoor om hun hypotheek zelf af te sluiten zonder tussenkomst van een adviseur of makelaar. Dit zogenaamde ‘execution-only’ proces kan je honderden euro’s besparen. Een execution-only hypotheek kost gemiddeld €895, terwijl je voor hypotheekadvies en bemiddeling al snel €2.400 betaalt voor je eerste woning.
Zelf een hypotheek afsluiten is tegenwoordig goed mogelijk, maar vergt wel enige voorbereiding. Je moet een kennis- en ervaringstoets afleggen om aan te tonen dat je begrijpt waar je aan begint. We zien dat steeds meer hypotheekverstrekkers deze mogelijkheid aanbieden, zeker voor mensen met een eenvoudige financiële situatie. Naast de lagere advieskosten moet je nog wel rekening houden met andere hypotheekkosten zoals taxatie (ongeveer €650) en notariskosten (gemiddeld €1.539).
Belangrijkste punten
- Een execution-only hypotheek is aanzienlijk goedkoper dan een hypotheek met advies, maar vereist wel financiële kennis en voorbereiding.
- Naast advieskosten moet je bij elke hypotheek rekenen op uitgaven voor taxatie, notaris en eventueel Nationale Hypotheekgarantie.
- Zelf je hypotheek afsluiten kan bij verschillende aanbieders, maar controleer altijd welk pakket het beste bij jouw situatie past.
De Basis van Hypotheken
Een goed begrip van hypotheken is essentieel voordat je besluit om zelf een hypotheek af te sluiten. We leggen uit wat een hypotheek precies inhoudt en welke vormen er bestaan.
Wat is een Hypotheek?
Een hypotheek is een lening waarmee je een woning kunt kopen. De woning dient als onderpand voor de lening. Dit betekent dat als je de hypotheek niet meer kunt betalen, de bank het recht heeft om je woning te verkopen.
Bij een hypotheek betaal je maandelijks een bedrag terug aan de bank. Dit bedrag bestaat uit rente en, afhankelijk van het type hypotheek, een deel aflossing.
De looptijd van een hypotheek is meestal 30 jaar. Gedurende deze periode staat je huis als zekerheid geregistreerd bij het Kadaster.
De hoogte van je hypotheek hangt af van je inkomen en de waarde van je woning. Banken hanteren hiervoor strenge regels om overkreditering te voorkomen.
Verschillende Hypotheekvormen
Er zijn diverse hypotheekvormen die elk hun eigen kenmerken hebben:
- Annuïteitenhypotheek: Je betaalt elke maand hetzelfde bedrag, maar de verhouding tussen rente en aflossing verandert. In het begin betaal je meer rente, later meer aflossing.
- Lineaire hypotheek: Je lost elke maand een vast bedrag af. De rentekosten dalen geleidelijk, waardoor je maandlasten steeds lager worden.
- Aflossingsvrije hypotheek: Je betaalt alleen rente en lost niet af. Na afloop van de looptijd moet je de volledige lening in één keer terugbetalen.
- Beleggingshypotheek: Je bouwt kapitaal op door te beleggen. Het risico ligt bij deze vorm hoger, omdat de opbrengst van beleggingen kan variëren.
Sinds 2013 moet je aflossen om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek.
Hypotheek Zelf Afsluiten: Het Proces
Een hypotheek zelf afsluiten kan voordelig zijn en geeft je controle over het hele proces. Het traject verloopt via specifieke stappen en vereist dat je slaagt voor een kennistoets.
Stappenplan
Om zelf een hypotheek af te sluiten, volg je een duidelijk stappenplan. Eerst oriënteer je je op verschillende aanbieders die execution-only hypotheken aanbieden.
Daarna bereid je de benodigde documenten voor, zoals loonstroken, arbeidscontract en identiteitsbewijs. Dit heb je nodig voor de aanvraag.
Vervolgens kies je een hypotheekvorm die bij jouw situatie past. De rente, looptijd en aflossingsmethode zijn hierbij belangrijke overwegingen.
Na het kiezen van een aanbieder dien je de aanvraag in. Het hele traject duurt gemiddeld ongeveer 4 weken. We zien dat veel klanten tijdens dit proces begeleiding op afstand waarderen.
De laatste stap is het ondertekenen van de hypotheekakte bij de notaris. Hierna ben je officieel hypotheekeigenaar.
Kennis- en Ervaringstoets
Voordat je een execution-only hypotheek kunt afsluiten, moet je eerst slagen voor de kennis- en ervaringstoets. Deze toets beoordeelt of je voldoende kennis hebt om zelf beslissingen te nemen.
De test bevat vragen over:
- Hypotheekvormen
- Fiscale regels
- Risico’s bij hypotheken
- Rentevormen en looptijden
Als je niet slaagt, kun je de hypotheek niet zelf afsluiten. Dan is het raadzaam om alsnog advies in te winnen bij een hypotheekadviseur.
Bij de meeste aanbieders kun je de toets gratis maken. We merken dat veel klanten de toets als uitdagend maar leerzaam ervaren. De kennis die je opdoet is waardevol voor het verdere proces.
Execution-only Hypotheek
Bij execution-only regel je zelf je hypotheek, zonder tussenkomst van een adviseur. Deze optie is goedkoper dan een volledig adviestraject, maar vereist wel dat je zelf voldoende kennis hebt van hypotheken.
Wat is ‘Execution-only’?
Execution-only betekent dat je zelf een hypotheek afsluit zonder advies. Je doorloopt het hele proces zelfstandig, van het vergelijken van hypotheekaanbieders tot het aanleveren van documenten.
Een hypotheekaanbieder voert alleen je opdrachten uit (vandaar ‘execution’) zonder advies te geven over wat voor jou de beste keuze is. Je betaalt daardoor alleen voor de uitvoering en niet voor advies.
Bij zelf hypotheek afsluiten volg je meestal een online stappenplan. Je vult gegevens in, uploadt documenten en maakt zelf de belangrijkste keuzes over rentevaste periode, aflossingsvormen en andere hypotheekvoorwaarden.
Het proces verloopt doorgaans in zes stappen: berekening van je maximale hypotheek, aanmaken van een account, indienen van de aanvraag, aanleveren van extra documentatie, ontvangen van een bindende offerte en tot slot het ondertekenen bij de notaris.
Voor- en Nadelen van Execution-only
Voordelen:
- Lagere kosten: Een execution-only hypotheek kost ongeveer €895, terwijl regulier hypotheekadvies al snel €2.400 kost.
- Eigen tempo: Je bepaalt zelf wanneer je welke stappen zet.
- Vrijheid: Je maakt je eigen keuzes zonder beïnvloeding door een adviseur.
Nadelen:
- Kennis vereist: Je moet zelf veel weten over hypotheekvormen, voorwaarden en fiscale aspecten.
- Geen persoonlijk advies: Er is niemand die meekijkt of jouw keuzes bij je persoonlijke situatie passen.
- Risico op fouten: Zonder expert kun je belangrijke zaken over het hoofd zien.
De execution-only route is vooral geschikt voor mensen met financiële kennis of een eenvoudige woonsituatie. Bij complexe situaties, zoals zzp’ers of bij echtscheiding, raden we meestal begeleiding door een adviseur aan.
Kosten van een Hypotheek
Bij het afsluiten van een hypotheek komen verschillende kosten kijken. Naast het bedrag dat je leent, moet je rekening houden met verschillende bijkomende kosten die samen een aanzienlijk bedrag kunnen vormen.
Overzicht van Alle Bijkomende Kosten
Een hypotheek afsluiten brengt verschillende kosten met zich mee. Deze kosten worden vaak aangeduid als ‘kosten koper’ (k.k.). Hieronder vallen:
- Afsluitkosten: Bedrag dat de bank in rekening brengt voor het afsluiten van de hypotheek
- Taxatiekosten: Kosten voor het laten taxeren van de woning
- Hypotheekaktekosten: Kosten voor het opmaken van de hypotheekakte
- Kadasterkosten: Kosten voor inschrijving in het Kadaster
- NHG-kosten: Optionele kosten wanneer je kiest voor Nationale Hypotheek Garantie
Als je zelf je hypotheek afsluit via execution-only, betaal je rond de €895, wat aanzienlijk lager is dan via een adviseur. Deze methode is echter niet voor iedereen geschikt en vereist financiële kennis.
Notariskosten en Overdrachtsbelasting
De notariskosten zijn een belangrijk onderdeel van het kostenplaatje. Hierbij gaat het om:
- Opstellen koopakte: Document waarin de koop wordt vastgelegd
- Hypotheekakte: Formalisering van de lening bij de notaris
- Leveringsakte: Document voor de eigendomsoverdracht
Naast de notariskosten moet je ook rekening houden met de overdrachtsbelasting. Dit is een belasting die je betaalt bij de aanschaf van een woning. Het percentage is afhankelijk van verschillende factoren zoals leeftijd en of het je eerste woning is.
Voor starters onder de 35 jaar geldt onder bepaalde voorwaarden een vrijstelling. Voor anderen geldt een tarief van 2% voor een eigen woning en 8% voor andere onroerende zaken.
Advies- en Bemiddelingskosten
De kosten voor hypotheekadvies variëren sterk, afhankelijk van de dienstverlening. We onderscheiden:
- Volledig advies: Een adviseur begeleidt je door het hele proces (€1.500 – €2.500)
- Gedeeltelijke begeleiding: Je doet een deel zelf, een adviseur helpt bij complexe zaken (€1.000 – €1.500)
- Execution-only: Je sluit zelfstandig een hypotheek af zonder advies (€500 – €1.000)
Een goede hypotheekadviseur kan je helpen bij het vinden van de meest voordelige hypotheek die bij jouw situatie past. Dit kan op termijn veel geld besparen, ondanks de initiële kosten.
Bij een execution-only hypotheek moet je wel een kennis- en ervaringstoets afleggen om te bewijzen dat je voldoende kennis hebt. Je bent in dit geval volledig zelf verantwoordelijk voor je keuzes.
Zelf Hypotheek Afsluiten Zonder Makelaar
Het afsluiten van een hypotheek zonder makelaar is een steeds populairdere optie voor huizenkopers. Deze aanpak, ook bekend als execution-only, kan aanzienlijke kostenbesparingen opleveren.
Rol van een Makelaar
Een makelaar helpt traditioneel bij het hele aankoopproces van een woning. Hij begeleidt de onderhandelingen, controleert contracten en regelt vaak ook de hypotheekaanvraag. Hiervoor rekent hij meestal een percentage van de koopsom, wat kan oplopen tot duizenden euro’s.
Bij het zelf afsluiten van een hypotheek nemen we deze taken in eigen hand. We moeten dan wel zelf onderzoek doen naar de waarde van de woning en de onderhandelingen voeren.
Het is belangrijk te weten dat de kosten koper (k.k.) zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en kadasterkosten hoe dan ook betaald moeten worden. Deze kosten zijn deels aftrekbare kosten voor de belasting.
Voor het hypotheekgedeelte kunnen we kiezen voor execution-only diensten die aanmerkelijk goedkoper zijn dan een volledige makelaar.
Voordelen van Zonder Makelaar
Het grootste voordeel is de kostenbesparing. Volgens Independer kan een execution-only hypotheek al vanaf €895 worden afgesloten. Bij SNS Bank kost het online afsluiten slechts €650.
Ook andere aanbieders hebben concurrerende tarieven:
- Allianz: €495
- Lloyds Bank: €450
- bijBouwe: €800
- Centraal Beheer: €590
- Moneyou: €825
Deze execution-only optie geeft ons meer controle over het proces. We beslissen zelf welke hypotheekvorm het beste bij onze situatie past.
Let wel: deze route is vooral geschikt voor mensen met financiële kennis en die bereid zijn zich te verdiepen in hypotheekproducten. We nemen immers alle verantwoordelijkheid voor de keuzes die we maken.
Belangrijke Overwegingen
Bij het zelf afsluiten van een hypotheek komen verschillende verantwoordelijkheden kijken. Je moet goed begrijpen wat de financiële consequenties zijn van je keuzes zonder professioneel advies.
Eigen Financiële Verantwoordelijkheid
Als je kiest voor een execution-only hypotheek, ben je volledig zelf verantwoordelijk voor je keuzes. Dit betekent dat je zelf moet bepalen welke hypotheekvorm het best bij je past en wat je maximale hypotheek kan zijn.
We merken dat veel mensen de bereidstellingsprovisie over het hoofd zien. Deze kosten kunnen oplopen als je niet op tijd je hypotheek afsluit.
Ook moet je rekening houden met het benodigde eigen geld. Niet alle kosten kun je meefinancieren in je hypotheek. Denk aan taxatiekosten (ongeveer €650) en notariskosten (gemiddeld €1.539).
De kosten voor het zelf afsluiten liggen tussen de €450 en €895, afhankelijk van de aanbieder. Bij Lloyds Bank betaal je bijvoorbeeld €450, terwijl dit bij Independer €895 kost.
Hoe de Maximale Hypotheek te Berekenen
Als je zelf een hypotheek wilt afsluiten, is het belangrijk om eerst te weten hoeveel je kunt lenen. Het berekenen van je maximale hypotheek is een essentiële eerste stap.
Je maximale hypotheek wordt bepaald door je inkomen en je bestaande financiële verplichtingen. Het bedrag dat je kunt lenen is meestal gebaseerd op je toetsinkomen – dit is het inkomen dat de bank meeneemt in hun berekening.
Bij het bepalen van je maximale hypotheek worden meestal de volgende gegevens gevraagd:
- Je bruto jaarinkomen
- Eventueel inkomen van je partner
- Bestaande leningen en schulden
- Type dienstverband (vast of flexibel)
- Leeftijd
We zien dat veel mensen voor een eerste indicatie gebruik maken van online rekentools om hun maximale hypotheek te berekenen. Dit geeft je snel een globaal idee van je leencapaciteit.
De uitkomst van deze berekening is een indicatie. Voor een preciezer beeld kun je altijd nog hypotheekadvies inwinnen, al brengt dit wel kosten voor hypotheekadvies met zich mee.
Bij een execution-only hypotheek regel je alles zelf, zonder advies. Dit is mogelijk goedkoper, maar vereist wel dat je zelf goed begrijpt hoe de berekening werkt en wat voor jou de beste keuze is.
Let op dat de maximale hypotheek niet automatisch betekent dat dit ook verstandig is om te lenen. We raden aan om ook te kijken naar je maandlasten en of deze passen binnen je budget.
Hypotheek en Belastingen
Bij het afsluiten van een hypotheek zijn er verschillende belastingvoordelen waar je van kunt profiteren. De Nederlandse overheid biedt belastingvoordelen om huizenbezit te stimuleren, wat je maandelijkse woonlasten aanzienlijk kan verlagen.
Hypotheekrenteaftrek
De hypotheekrenteaftrek is een belangrijk belastingvoordeel voor huiseigenaren. Je mag de rente die je betaalt over je hypotheekschuld aftrekken van je belastbaar inkomen in box 1. Dit geldt alleen voor hypotheken die zijn afgesloten voor de financiering van je hoofdwoning (eigen woning).
Voor nieuwe hypotheken geldt dat deze volledig annuïtair of lineair moeten worden afgelost binnen 30 jaar om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek. Het maximale tarief waartegen je de hypotheekrente kunt aftrekken wordt stapsgewijs afgebouwd naar uiteindelijk 37,05%.
Als je zelf je hypotheek afsluit via execution only, blijven deze belastingvoordelen gewoon van toepassing. Het maakt voor de Belastingdienst niet uit of je de hypotheek via een adviseur of zelfstandig hebt afgesloten.
Overige Aftrekbare Kosten
Naast de hypotheekrente zijn er meer kosten die je kunt aftrekken bij je belastingaangifte. De kosten voor het afsluiten van een hypotheek zijn onder bepaalde voorwaarden aftrekbaar.
Aftrekbare kosten zijn onder andere:
- Advies- en bemiddelingskosten voor de hypotheek
- Taxatiekosten voor het verkrijgen van de hypotheek
- Notariskosten voor de hypotheekakte
- Kadasterkosten voor de inschrijving van de hypotheek
- Kosten voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Let op: sinds 2013 zijn de kosten voor het afsluiten van een hypotheek niet meer in één keer aftrekbaar, maar moeten deze worden verdeeld over de looptijd van de hypotheek (maximaal 30 jaar).
Bij execution-only hypotheken zijn de afsluitkosten vaak lager, variërend van €450 tot €895, afhankelijk van de aanbieder. Deze kosten zijn ook fiscaal aftrekbaar.
Risico’s en Verzekeringen
Bij het zelf afsluiten van een hypotheek is het belangrijk om aandacht te besteden aan verschillende risico’s en de bijbehorende verzekeringen die je financiële zekerheid kunnen bieden.
Overlijdensrisicoverzekering
Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) is vaak een essentieel onderdeel bij het afsluiten van een hypotheek. Deze verzekering zorgt ervoor dat bij overlijden van een van de hypotheeknemers, de nabestaanden niet met een te hoge financiële last blijven zitten.
Bij het zelf afsluiten van een hypotheek zonder adviseur moet je zelf bepalen welke dekking passend is. De kosten van een ORV hangen af van verschillende factoren: je leeftijd, gezondheid, of je rookt, en natuurlijk het verzekerde bedrag.
Voor een standaard woning is meestal een dalende ORV voldoende, maar bij een woonboot kunnen andere eisen gelden. Het is belangrijk om deze specifieke situaties goed te onderzoeken.
Bij execution-only hypotheken moet je zelf uitzoeken welke verzekering het beste past. De kosten van een ORV kunnen variëren van ongeveer €5 tot €50 per maand, afhankelijk van je persoonlijke situatie.
Naast een ORV is het ook verstandig om na te denken over een bankgarantie, die vaak nodig is bij de aankoop van een woning. Deze kost meestal ongeveer 1% van het garantiebedrag.
Nazorg en Toekomstige Veranderingen
Na het afsluiten van je execution-only hypotheek is het belangrijk om rekening te houden met toekomstige veranderingen. Bij een zelf afgesloten hypotheek ben je verantwoordelijk voor het beheer en aanpassingen.
Veranderingen in Levenssituaties
Tijdens de looptijd van je hypotheek kunnen er verschillende levensgebeurtenissen plaatsvinden die invloed hebben op je financiële situatie. Denk aan gezinsuitbreiding, echtscheiding of baanverlies.
Bij een zelf afgesloten hypotheek mis je soms de nazorg die een adviseur biedt. Je moet zelf actie ondernemen wanneer er iets verandert.
Bij een echtscheiding moet je regelen hoe de hypotheek wordt verdeeld. Dit kan complex zijn en vereist mogelijk juridisch advies, zelfs als je oorspronkelijk voor execution-only koos.
Veranderingen in inkomen of studieschuld kunnen ook impact hebben op je hypotheek. Het is verstandig om jaarlijks te controleren of je hypotheek nog past bij je situatie.
Sommige aanbieders bieden beperkte nazorg, zelfs bij een execution-only hypotheek, vaak tegen extra kosten.
Herfinanciering en Restschuld
Het herfinancieren van je hypotheek kan voordelig zijn als de rente daalt. Bij een zelf afgesloten hypotheek moet je echter zelf bijhouden wanneer dit gunstig is.
De kosten voor het oversluiten van een hypotheek verschillen per aanbieder. Bij sommige aanbieders betaal je tussen €450 en €825 voor een nieuwe execution-only hypotheek.
Als je een restschuld hebt na verkoop van je woning, moet je deze zelf afhandelen. Dit kan lastig zijn zonder adviseur.
We raden aan om regelmatig te controleren of je huidige hypotheekvoorwaarden nog optimaal zijn. Let op boeterente bij vervroegd aflossen of oversluiten.
Houd rekening met extra kosten voor advies als je later toch hulp nodig hebt bij complexe situaties. Deze nazorgkosten zijn niet altijd inbegrepen bij de initiële kosten van je execution-only hypotheek.
Veelgestelde Vragen
Hieronder beantwoorden we de meest voorkomende vragen over het zelf afsluiten van een hypotheek. We gaan in op de kosten, procedures en verschillende opties die beschikbaar zijn voor mensen die zonder tussenpersoon een hypotheek willen regelen.
Wat zijn de gemiddelde kosten voor het afsluiten van een hypotheek zonder adviseur?
De kosten voor het zelf afsluiten van een hypotheek variëren per aanbieder. Bij een execution-only hypotheek betaal je tussen de €450 en €895. Lloyds Bank rekent €450, terwijl je bij Independer €895 betaalt.
Dit is aanzienlijk goedkoper dan via een adviseur. Je kunt vaak tot 50% besparen door de hypotheek zelf af te sluiten.
Welke kosten zijn voor mijn rekening bij het zelfstandig afsluiten van een hypotheek?
Bij het zelf afsluiten van een hypotheek betaal je verschillende soorten kosten. De directe kosten voor de execution-only dienst zijn tussen de €450 en €825, afhankelijk van de aanbieder.
Daarnaast zijn er nog andere kosten die je moet betalen zoals taxatiekosten, notariskosten en kadasterkosten. Deze kosten betaal je altijd, ongeacht of je zelf afsluit of via een adviseur.
Ook moet je rekening houden met eigen geld voor de hypotheek. Dit is nodig voor de kosten koper (zoals overdrachtsbelasting) en soms voor extra zekerheid bij de bank.
Is het mogelijk om een hypotheek af te sluiten zonder tussenkomst van een makelaar, en hoe doe ik dat?
Ja, het is zeker mogelijk om een hypotheek af te sluiten zonder makelaar. Een makelaar helpt bij het kopen van een huis, maar voor de hypotheek heb je hem niet nodig.
Voor de hypotheek kun je kiezen voor execution-only of voor begeleiding door een hypotheekadviseur. Bij execution-only regel je alles zelf via de website van de geldverstrekker of een platform zoals Independer.
Het proces duurt meestal ongeveer 4 weken. Je moet zelf alle documenten verzamelen en aanleveren, maar krijgt vaak wel ondersteuning via e-mail of telefoon.
Wat houdt een execution-only hypotheek precies in en wat zijn hier de voor- en nadelen van?
Een execution-only hypotheek betekent dat je zonder persoonlijk advies een hypotheek afsluit. Je doet zelf het onderzoek, maakt je eigen keuzes en vult alle formulieren in.
Voordelen zijn de lagere kosten en meer controle over het proces. Je betaalt meestal tussen de €450 en €895, wat veel minder is dan de kosten voor een adviseur.
Nadelen zijn dat je zelf verantwoordelijk bent voor je keuzes. Als je een complexe situatie hebt (zoals een eigen bedrijf of wisselend inkomen), kan het lastiger zijn. Ook mis je persoonlijk advies over welke hypotheekvorm het beste bij jouw situatie past.
Wat moet ik weten over de ervaringen rondom het zelf afsluiten van een hypotheek bij grootbanken zoals Rabobank en ABN AMRO?
Bij grote banken zoals Rabobank en ABN AMRO is het mogelijk om zelf een hypotheek af te sluiten, maar de ervaringen zijn wisselend. Deze banken bieden vaak zowel adviestrajecten als execution-only opties aan.
Het voordeel van een grote bank is de betrouwbaarheid en stabiliteit. Nadeel kan zijn dat de rentes niet altijd de laagste zijn en dat de execution-only trajecten soms minder gebruiksvriendelijk zijn dan bij gespecialiseerde online aanbieders.
We zien dat veel klanten het prettig vinden dat ze bij problemen toch kunnen terugvallen op een fysiek kantoor. De afhandelingstijd bij grootbanken kan echter langer zijn dan bij online aanbieders die zich specifiek richten op execution-only hypotheken.
Wat zijn de stappen die ik moet volgen bij het zelfstandig afsluiten van een hypotheek?
Stap 1: Begin met het vergelijken van verschillende hypotheekaanbieders en hun execution-only tarieven. Kijk hierbij naar zowel de kosten als de rentetarieven.
Stap 2: Verzamel alle benodigde documenten, zoals salarisstroken, werkgeversverklaring, identiteitsbewijs en de koopakte van de woning.
Stap 3: Doe de kennis- en ervaringstoets die verplicht is bij execution-only. Hiermee toon je aan dat je voldoende kennis hebt om zelf een hypotheek af te sluiten.
Stap 4: Vul het aanvraagformulier in en dien alle documenten in bij de gekozen aanbieder. Dit gaat meestal via een online platform.
Stap 5: Na goedkeuring ontvang je een renteaanbod dat je moet ondertekenen. Hierna volgt het definitieve hypotheekaanbod.
Geef een reactie